Vos notes de crédit de nouveau et votre dette
Il est important pour tous les consommateurs de savoir ce qu'un pointage de crédit et comment l'améliorer. La plupart des consommateurs ne savent pas ce que leurs cotes de crédit sont, mais ces scores sont utilisés dans les relations avec ces organismes aussi divers que les sociétés de cartes de crédit, les prêteurs sur valeur domiciliaire, les prêteurs de prêt auto, et les sociétés de financement lors de l'examen appications de crédit ou de prêts.
Les pointages de crédit sont généralement calculés par un modèle informatique créé, le plus souvent, par Fair, Isaac & Company (ou "Fico", conduisant à l'terme générique «score FICO»). Un pointage de crédit est destiné à être un résumé de prédiction de l'histoire de crédit d'un demandeur de prêt de. Un score faible peut signifier le refus d'une carte de crédit ou de prêt, ou si la demande est acceptée, un taux d'intérêt plus élevé. De plus, certains prêteurs utilisent les évaluations de crédit et autres informations pour définir le «prix» pour le traitement d'un prêt. Statistiquement, les notes de crédit est faible aussi en corrélation avec d'autres comportements à risque comme la fraude et des accidents d'automobiles.
Là, un de nombreux facteurs affectant la cote de crédit final. Historique des paiements pour les comptes de 35%. Un pointage de crédit est affectée négativement par une histoire de retard de paiement des factures, des comptes envoyés aux agences de recouvrement, ou de faillite. La plus récente le problème, plus le score - un paiement de 30 jours fin il ya un mois a plus d'effet que la faillite il ya cinq ans.
Encours de la dette représente 30%. Si le montant dû est proche de la limite de crédit du consommateur, ce qui va probablement avoir un effet négatif sur la cote de crédit. Un équilibre bas sur deux cartes est meilleure que sur un solde élevé.
Longueur des comptes antécédents de crédit pour 15%. Le plus les comptes ont été ouverts, mieux c'est.
Dernières enquêtes rapport de crédit comptent pour 10%. Si le demandeur a demandé récemment à plusieurs nouveaux comptes, cela peut nuire à la partition. demandes de promotion n'ont pas d'effet.
Types de crédit dans les comptes de l'utilisation de 10%. Les prêts consentis par les sociétés de financement généralement plus bas de la cote de crédit. FICO trouve cela plus important quand il ya moins d'autres types de renseignements de crédit sur le demandeur sur lequel fonder une partition.
Bien que ce soit un guide général sur ce que les sociétés de crédit de notation jugent importantes, il convient de noter que certaines entreprises peuvent considérer différents facteurs.
Les pointages de crédit allant de 300 à 900, avec une moyenne d'environ 750. Selon le modèle, comme le score augmente, diminue le risque de défaut. Des études menées par l'industrie du prêt montrent une corrélation directe entre les scores faibles et les taux de défaillance élevé. A cet effet, il peut être difficile pour un demandeur avec un score faible pour convaincre un prêteur de proposer un prêt abordable, ou même tout prêt à tout. Mais comme l'histoire de crédit peut varier de bureau de crédit afin de bureau de crédit, alors peut-on les scores de crédit. Il est possible d'avoir un score élevé avec un bureau de crédit (Equifax, Experian, TransUnion ou) et un faible pointage de crédit avec une autre, tout comme il est possible d'avoir un historique de crédit propre avec un bureau et un record souillé avec un autre.
Toutefois, les évaluations de crédit très large sont rares, bien que les variations d'un maximum de 100 points ont été mentionnés par certains prêteurs. Pour obtenir une image précise, les prêteurs prennent souvent la moyenne des scores de tous les demandeur. fourchettes étroites de 20 ou 25 points sont plus fréquents.
Les consommateurs peuvent obtenir leur cote de crédit des bureaux de crédit en payant une taxe (la Federal Trade Commission fixe la redevance). Le bureau doit fournir la partition, la gamme de scores possibles selon le modèle de notation utilisé, quatre facteurs clés qui ont affecté le score, la date à laquelle la note a été créé, et le nom de l'entité qui a fourni la partition (comme équitable, Isaac). Notez que la partition et le modèle de notation fournis peuvent varier de celles qu'utilise un prêteur donné. La loi fédérale permet aux consommateurs de trois crédits Gratuites rapports chaque année. Si vous obtenez votre pointage de crédit d'un ou plusieurs marqueurs de crédit, n'oubliez pas que le score peut varier d'une entreprise pointage de crédit à l'autre.
Fair, Isaac offre reccommendations plusieurs consommateurs qui cherchent à améliorer leurs scores de crédit. Payez vos factures à temps; font manquer les paiements et conserver tous les paiements courants. soldes à maintenir de faibles sur les cartes de crédit et autres «dette renouvelable". Maintenir le ratio «solde à la limite" de cartes de crédit inférieur à 50%. Il est généralement préférable de procéder petits soldes sur les cartes que de plusieurs tas tout sur une seule carte. Postuler pour une nouvelle carte si nécessaire, plutôt que de marteler tous les achats sur un seul.
Payer des dettes plutôt que de les transférer à un nouveau compte. Ne pas fermer un compte de crédit rarement utilisé sans avoir à ouvrir un nouveau, comme une histoire de crédit de façon judicieuse utilisés augmente la cote de crédit. Toutefois, ne s'appliquent pas pour les nouveaux, les cartes de crédit non utilisées seulement afin d'augmenter le crédit disponible.
les demandeurs de prêt ne doit pas abandonner la recherche de crédit à cause d'un faible pointage de crédit. Parfois, les rapports de crédit contiennent des erreurs, et il est possible d'obtenir une copie du rapport, de résoudre le problème, et d'expliquer la situation au prêteur. La majorité des prêteurs remplacera les évaluations de crédit si elles se sentent le demandeur est un bon risque de crédit en dépit d'un faible pointage de crédit. Vos notes de crédit à nouveau
